这听起来像是精算师的哲学谜语：如果发生车祸，没有人在开车，谁支付赔偿金？

但是，当无人驾驶汽车上路时，正如人们所预料的那样，这种问题不再是假设的。对于汽车保险公司来说，这是一个有可能可能颠覆行业发展的问题。 　　

据美国国家公路交通安全管理局最近的一项调查显示，94％的车祸是由司机导致的。所以淘汰司机有望使自动驾驶汽车更安全。毕竟电脑不会睡觉、不会醉酒或分心。 

但意外事故的下降可能会导致保险费用降低。无人驾驶汽车可能会刺激汽车共享行业的发展，因为人们放弃购买自己的汽车，进一步缩小了汽车保险市场。 

摩根士丹利最近的一份报告显示，到2040年，这些变化可能导致保险公司亏损80％。 

但如果企业适应预期的责任转移，至少可以收回部分亏损。专家们说，由于司机在机器上占了一个位置，因此，在事故中，汽车制造商将承担责任，而不是司机来承担。因此，像Google，特斯拉和其他这样的公司不会购买自己的汽车保险，而是为他们销售的汽车购买产品责任险。 

改变的责任环境将要求保险公司在评估风险时采取新方法。保险公司不必根据驾驶者的驾驶历史或行为设定保险费率，而是要评估汽车本身的风险。 

但没有人确定如何做到这一点，虽然这样做对于确定谁来为意外买单至关重要，但爱尔兰利默里克大学研究生Cian Ryan说。没有这样的制度，消费者就得为自己的损失买单。他说：“汽车制造商和保险公司现在需要承担责任，以便对这些风险进行定价，以确保客户最终不会被晾在一边。” 

Ryan正在开发一种通过检查无人驾驶汽车行为来评估事故风险的方法，他认为这应该看起来类似于人类的不良驾驶习惯：比如急转弯，急刹车或急加速。 

他本周在葡萄牙里斯本风险评估学会会议上提出的上述研究是初步构想。但这是保险公司必须考虑责任的根本转变的开始。 

无人驾驶汽车可能更安全，但并不完美。去年，一名男子驾驶有自动驾驶仪功能的特斯拉车辆，由于自动驾驶仪失灵无法刹车，结果撞上前面的拖车导致死亡。虽然Tesla的系统不是完全自动驾驶，事故调查消除了特斯拉的责任，虽然有些汽车确实会比人做的更好，但是，即使改进的和真正无人驾驶的汽车也会因为软件错误、传感器故障或天气恶劣而崩溃。 

为了评估一辆汽车崩溃的可能性、保险公司应向制造商收取多少费用，Ryan与利默里克大学的Finbarr Murphy和Martin Mullins一起设计了一种监测汽车行为的算法，通过与同类产品进行比较，找出任何异常的现象。 

Ryan说：“如果一辆汽车正在超速行驶的时候加速，或者是制动困难，那么这些方面将会导致碰撞。” 

他说，跟踪行为的优点在于，可以描述从汽车的软件到硬件各个方面所引发的危险，例如，仅仅在传感器中标注错误是不够的，因为不是每个故障都会威胁乘客的安全。然而，如果一个错误在几次困难的转弯中显现出来，那么这可能是件令人担心的事。 

但危险的行为有时可能更安全，例如汽车转弯以躲避碰撞。Ryan表示，尽管自动驾驶车辆应该能够避免大多数危险的情况，但首先不需要回避，而不是把非正常转弯和正常转弯区分开来。 

他补充说，未来，他们希望将监控传感器和黑客攻击纳入到异常检测系统，从而对风险进行更为全面的分析。 

但跟踪行为并不新鲜。一些保险公司已经通过智能手机应用程序或在汽车中插入OBD这样的设备来监控驾驶员。但该系统只允许驾驶员的风险水平增加或保持不变。据推测，一个爱惹事的司机他的驾驶习惯不会改变。 

但Ryan的方法确实允许汽车的风险水平恢复正常。他说，通过这种方式，它可以跟踪旅程中风险的波动。如果大多数时间内的风险水平保持在高位，那么这可能意味着软件或硬件有问题。但如果只有几分钟的时间，那么也许这辆车正在经历一场暂时的冲击。 

研究人员现在计划将他们的算法应用于从50辆正常人驾驶的汽车中收集数据。Ryan说：“这项分析将提供一个与半自动驾驶汽车和完全自动驾驶汽车相比较的基准，尽管数据表明汽车公司不太愿意放弃。”。 

不过，保险公司应该对此感兴趣。“他们会发现它非常有价值，”James Lynch是保险信息研究所的首席精算师，他说，“如果系统像承诺的那样工作，那将是对车队进行评估的重要组成部分。” 

随着无人驾驶汽车的出现，改变车险的责任主体只是伴随着法律、道德、社会和文化等众多变化之一，但今天的汽车将持续很长时间，技术往往需要几十年的时间才能成为主流。Lynch说，“最有可能的是，在几十年的时间里，这种转变将非常缓慢。” 

但这并不意味着没有人关注这些变化，他说，“保险公司看得非常仔细。”